Tag: Personal Finance
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所以，该追求FIRE吗？🔥
FIRE = Financial Independence，Retire Early， 也就是我们常说的，财务自由，提前退休。 先说明一下财务自由的定义。现在比较广泛被接受的是4% rule。换句话说，只要净资产达到了年开销的25倍，我们就财务自由了。比如，每年的花销是10万，那么只要有250万就可以FIRE了。这背后的逻辑是，假定净资产的年投资收益为4%，如果每年只取4%以下，就不会动用本金，可以取之不尽，用之不竭，实现财务自由。 那么，我们应该追求FIRE吗？ 我觉得可以追求FIRE，但追求FIRE不应该是全部。追求FIRE的过程可以帮我们建立良好的经济状态，这是特别好的。但是，FIRE不是人生幸福的终极答案。 有的人，一门心思追求FIRE，但在达到终点后，突然失去了目标，失去了动力，甚至陷入了抑郁。FIRE community里有好些这样的例子。 有的人，虽然没达到FIRE的程度，但做着想做的事，经济状况也健康，每天过得都很开心。对这样的人来说，是否达到FIRE已经不重要了。 每个人都逃不掉自我探索：探索自己最想要做的是什么。最好的路径是一边建立良好的经济状况、一边探索自己想要做的是什么。抱着“Escape Into Something, Not Escape From Something”的心态去追求FIRE，越早开始探索，越早获得内心的自由。
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我与Personal Finance的这些年
序章：从零花钱开始的启蒙教育 俗话说三岁看大，七岁看老。大约从小学开始，我就开始有了很多关于钱的记忆。记得当时是按月领取零花钱，做家务也可以挣外快（主要是洗碗和敲背），一切玩具零食社交小费都是从零花钱里支出。当时是个妥妥的月光族，每个月的最后几天总是眼巴巴地盼望着下一次“发薪水”。 上了中学以后，零花钱额度也上涨了，记得是每月400元，但我的“责任”也跟着变大，饭费和手机费都要从这400元里出。在同学里面虽不算“阔绰”，但生活也还过得去，总有些余钱去买游戏点卡和闲书。老爸平时工作很忙，没什么时间陪我，偶尔也会偷偷塞给我一些钱聊以弥补，成为了我的重要灰色收入来源。 有一年过年，父母收了红包后照例准备“替我先存起来”，我就不乐意了，指责他们这种行为就是变相吞占我的财产。老妈脑子转得很快，说不如把红包都给我，但这年就不发零用钱了。我当时就乐开了花，一是因为红包数额比我的“月收入”换算下来还要高一些，二是我从来没有一次性经手过这么多钱，感觉打开了人生无限可能，于是就欣然接受了这个提议。喜滋滋地拿了几千元后，为了防止忍不住一次性花完，我找来了14个信封，其中12个标上月份，存好当月的额度，剩下的两个信封，一个是“社交”资金储备 （当年流行朋友过生日送礼物，偶尔出去吃饭）， 另一个是“应急”资金储备（当时还不知道Emergency Fund的概念，误打误撞）。这可能是我这辈子第一次Budgeting，结果却以失败告终😂： “应急”这个信封被我一下子花完了，初中生没什么“急”，直接变成了我的“放纵/享乐”资金。而“社交”开销被我严重低估，导致我得从每月的信封里面再拆东墙补西墙。总结来说，那一年上半年过得丰衣足食，而下半年日子紧巴巴，偶尔还得靠薅父母羊毛（比如和父母购物的时候把零食买足）来保持生活水平。第二年我主动放弃了红包，重新回到了简单的月薪族的日子。 重新启蒙：401K和买房 时间跳转到工作以后。第一份工作非常辛苦，每周平均工作70-80小时，还经常突破100+小时，从来不敢在周中安排活动（要加班），周末也不一定是自己的（要加班）。虽然有稳定的工资进账（时薪换算下来很低），但根本没有时间去思考怎么样处理这些工资。能干完活，吃好饭，睡好觉，按时交房租，就是我生活的全部了。 有两件事情重新向我打开了Personal Finance的大门。一个是在和朋友聊天聊到了401K（注：美国的一种养老金）。我只知道公司的401K是有Match的，Match的钱不拿白不拿。当朋友听说我并没有Max Out 401k，非常惊讶，并苦口婆心地跟我解释为什么应该Max Out，有哪些Tax Benefit等等。当时我并没有完全听懂，但脑袋里敲响了警钟：感觉可能亏大了？！当即回家好好研究了一番，将那一年的Pre-Tax 401K调成了Max。十分感谢这位朋友。另一件事情是一对玩得非常好的Couple准备买房了，我也时不时凑热闹跟着他们去看Open House。和所有见证过中国房市崛起的那一代人一样，买房一直是很Top of Mind的一件事。早在刚毕业的时候我就下载了Redfin和Zillow，没事刷一刷，这两个软件早已玩得麻溜麻溜的。起初也只是在网上看看，后来跟着朋友跑了几次Open House之后，心态逐渐地变成了“我是不是也差不多该买房了”。结果在这一年多之后，我们也攒了一些钱，一波三折后，在24岁那年，一头扎进了房市。 房！房！房 看房买房这个事情是会上瘾的，至少我是这样的。时间跳转到我们搬好家安顿下来的几个月后，我又开始琢磨起来新的主意：以后继续攒钱，久而久之是不是可以考虑投资房了？于是拜Google所赐，我打开了新的大门：BiggerPockets。这是一个专注于房产投资的社群，有Podcast，也有Blog。我基本不怎么玩社群，但变成了Podcast的忠实听众，上班下班路上听，做家务听，无聊了就听，算是脱产式扫盲。之后在高涨的热情支持下又陆续干了三件事情：一个是买了一本BiggerPockets的书：The Book on Rental Property Investing，认真研读做好以后能当地主的知识储备；二是报了一个Real Estate Agent的课程（一共三门“学科”），几百刀纯网课，花了半年上完了，然而并没有考证，因为了解到考了证也不能当自己的Agent（需要挂靠Broker），但好在学到了一些法律知识，还是多少有些用处的；三是加入了一个当地的Real Estate Meetup Group，虽然可能一共只去了5次左右，但能和一群人面对面讨论地产投资，并且听大家畅谈自己的故事，目标，思路，对我帮助非常大。那一两年积累了特别多的地产投资知识，也渐渐形成了自己的房产投资观念，万事具备，只差钱😝 打开新世界的门：FIRE (Financial Independence and Retire Early) 2017年，我继续纸上谈兵房产投资，某一天一个偶然的机会，我闯入了FIRE Movement的亚文化圈，打开了新世界。我依然虔诚地听着BiggerPockets的播客。某次节目访谈了一个专攻Airbnb的女嘉宾。在Real Estate圈子里面女性身影并不常见，所以每次遇到女嘉宾我都会听得更认真一些。这个女嘉宾提到了另一个对她有很大影响力的女性，Paula Pant。我默默记录了下来这个名字，当天就搜到了Paula的博客来品读：Afford Anything。结果一发不可收拾。我只记得那段时间之后的一年半载，我一有空就读Paula的博客，听她的播客，从而也了解到personal finance大圈FIRE movement小圈里的很多其他人物，顺藤摸瓜地读了无数博客，听了无数广播，简直是从入门到精通。下次可以总结一下我这些年读过的博客们。正巧那段时间我工作压力非常大，也很不喜欢自己的工作，所以财务自由/提前退休的概念对我有着巨大的吸引力，在26岁的年纪经常想着30岁就退休。还记得当时最颠覆我的一篇文章是Mr. Money Mustache的”The Shockingly Simple Math Behind Early Retirement“，让我了解到财务自由不是那些年入几亿的人才可以想的事情，并不那么遥不可及。于是，在高涨的热情支持下，我又行动派了：将读到的理论化为实践，优化我的生活。 从理论到实践…
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